Problema de calendar
Creditul ipotecar se eliberează doar pentru un imobil finalizat: intabulat, cu cadastru, extras de carte funciară și certificat energetic. Un apartament în construcție nu le are încă. Și totuși, apartamentele bune se vând înainte de finalizare. Cum împaci cele două?
Soluția: preaprobarea financiară
Preaprobarea este analiza completă a dosarului tău de venituri, făcută de bancă înainte să existe imobilul. Primești negru pe alb suma la care te încadrezi, de regulă cu valabilitate 60 de zile — iar când blocul e gata, dosarul se reactualizează și creditul se eliberează rapid.
Ce analizează banca
- Veniturile: salarii, PFA, dividende, chirii, indemnizații — cu vechime de regulă de minim un an;
- Gradul de îndatorare: toate ratele tale, de regulă sub 40% din venitul net;
- Istoricul din Biroul de Credit: întârzierile recente cântăresc, cele mai vechi de 5 ani în general nu;
- Cardurile de credit: circa 4% din limită se consideră rată lunară, chiar dacă nu le folosești.
Avansul și costurile
La prima locuință, avansul minim e uzual 15% (25% la a doua proprietate). Separat, bugetează circa 2.000 € pentru costurile de dosar: taxe notariale, evaluarea imobilului și analiza băncii. Vestea bună: TVA-ul intră în finanțare, iar locul de parcare poate intra în același credit.
Fix sau variabil?
La mijlocul lui 2026, dobânzile fixe porneau de la circa 4,55%, iar cele variabile (IRCC + marjă) depășeau 8%. La o asemenea diferență, dobânda fixă pe primii ani este alegerea firească pentru majoritatea cumpărătorilor — iar diferența de rată între două oferte „fixe" poate depăși 300 lei/lună, motiv pentru care merită comparate mai multe bănci. Un broker de credite face exact asta, gratuit pentru tine: prin lege, e plătit de bancă.
Informații orientative, nu ofertă bancară. Condițiile se actualizează permanent.